Когда речь заходит о крупных расходах — покупке недвижимости, запуске бизнеса, рефинансировании долгов или оплате дорогостоящего лечения — вопрос длительного финансирования выходит на первый план. Не каждый вариант, доступный в интернете или у знакомых, действительно подходит для долгосрочной финансовой стратегии. Разберемся, какие легальные и рабочие источники денег на длительный срок сегодня существуют — с плюсами, подводными камнями и деталями.
Банковский кредит
Если нужен длительный заем с понятным графиком и фиксированной ставкой, банки остаются одним из самых логичных вариантов. Многие до сих пор считают, что кредит на 3–5 лет возможен только при покупке квартиры или автомобиля. На деле почти каждый банк предлагает потребительские кредиты на срок до 7 лет, особенно если речь идет о суммах от 500 тысяч рублей. Чем выше срок — тем ниже ежемесячный платеж, но возрастает переплата, поэтому важно заранее моделировать выплаты.
Целевой кредит (например, на образование, лечение или ремонт) часто выгоднее: ставка ниже, а одобрение проще, если предоставлен полный пакет документов. Но есть и минус — банк контролирует, на что именно тратятся деньги. Сумму выдают не на руки, а переводом поставщику услуги. В ряде случаев это делает процесс медленнее, зато снижает риски одностороннего расторжения или отказа в выдаче.
Всем, кто уже взял несколько кредитов или пользуется кредиткой, доступен инструмент рефинансирования. По сути, это новый длительный кредит с пониженной ставкой, который закрывает старые обязательства. Помимо снижения нагрузки, рефинансирование позволяет объединить несколько долгов в один платеж и выбрать удобную дату списания.
Кредитные линии и овердрафты
Если вы работаете как индивидуальный предприниматель или владеете юрлицом, стоит рассматривать не классические кредиты, а банковские продукты с гибким лимитом доступа к деньгам. Один из таких вариантов — возобновляемая кредитная линия. Банк одобряет лимит (например, 1 млн рублей), а клиент может пользоваться им частями — с оплатой процентов только на использованную сумму. Это удобно, если финансирование нужно не сразу, а поэтапно — например, для расширения производства или сезонных закупок.
Другой инструмент — овердрафт по расчетному счету. Здесь речь идет о минусовом балансе, который бизнес может краткосрочно использовать как кредит. Срок овердрафта обычно 30–90 дней, но с автоматическим продлением при поступлениях. Не подходит для длительных займов, но может частично перекрывать кассовые разрывы при крупных проектах.
Если речь о долгосрочных отношениях с поставщиками или подрядчиками, можно рассмотреть банковскую гарантию или факторинг. Они не выдают деньги напрямую, но дают отсрочку платежа или обеспечивают безопасность сделки.
Займы под залог имущества
Если у человека нет официального дохода, испорчена кредитная история или нужно получить крупную сумму сразу, один из рабочих вариантов — заем под залог. Залог снижает риски для кредитора, а заемщик получает деньги быстрее и без многоступенчатых проверок. Необходимо понимать последствия просрочки — имущество действительно могут изъять. Зато при аккуратной выплате вы получаете деньги на 2–5 лет с меньшей ставкой, чем в потребкредите.
Что можно оставить в залог:
- Квартира в собственности
В основном используется жилье без обременений. Если квартира в ипотеке — возможен перекрестный заем с участием текущего банка. Деньги выдают обычно в пределах 60–70% от рыночной стоимости.
- Комната или доля в квартире
Более рискованный вариант для кредитора, поэтому ставка выше, а сумма — ниже. Зато не требует полного владения объектом.
- Земельный участок или дача
Подходит, если земля в собственности и нет споров по межеванию. Учитывается расположение, статус участка (ИЖС, СНТ, ЛПХ) и наличие коммуникаций.
- Нежилое помещение
Под залог можно использовать гараж, склад, торговую точку. Такие объекты оцениваются индивидуально, и их ликвидность играет ключевую роль в решении о сумме займа.
- Спецтехника и оборудование
Актуально для малого бизнеса — можно заложить технику, станки, даже крупные аппараты, если они учтены по балансу и не арестованы.
- Автомобиль
Используется как физлицами, так и предпринимателями. При этом возможны два режима: авто передается на стоянку кредитора или оформляется кредит под залог ПТС автомобиля.
Если ни один из банковских продуктов не подходит, а недвижимость закладывать не хочется — можно рассмотреть вариант займа под залог автомобиля в автоломбарде. По сути, изучите условия на autolombard-moskva.ru, чтобы получить денежные средства по упрощенной процедуре в Автоломбарде 38.
ПОХОЖИЕ БИЗÐЕС-ИДЕИ:
Коммерческая ипотека в 2024 году — стоит ли брать
Продажа качественной, хоть и подержанной техники как способ заработка
Системный подход к разработке бизнес-плана
Аренда жилья на короткий срок как бизнес идея
